保知道社区  >> 保险专栏      >>  小白必知!医疗险和重疾险的这3点区别!

小白必知!医疗险和重疾险的这3点区别!

来自专栏《保险管家》
2021-02-03 16:26

身边亲朋好友,在知道我在保险行业工作之后,经常跑来向我咨询一些保险产品。和他们沟通时我才发现,很多人甚至连医疗险和重疾险的区别都不清楚。

几百块的医疗险就够了,还买什么重疾险?

重疾险和医疗险,感觉保障作用都差不多,没必要都买吧。

医疗险和重疾险,都可以保大病啊。

为避免大家因为保险知识匮乏,买错保险。我特意总结了这两者的3点区别,以供大家参考。

1、赔付方式的不同

重疾险大多是定额给付型,一般达到合同约定疾病、疾病状态或手术条件即可按照合同约定的保额获得一笔赔款,不需要提供医疗费用单据来报销。

比如,你买了50万保额的重疾险,等待后不幸罹患癌症,此时保险公司就会按照合同的约定一次性给付你50万赔款。

因为重疾险定额给付的属性,赔付金额跟你的治疗费用无关,只跟你买了多少保额相关。你可以买很多份,一旦不幸罹患重疾,可以从各家公司均获得一笔赔款。

小白必知!医疗险和重疾险的这3点区别!

医疗险大多是报销型,需要我们在患病治疗花费后,将医院开具的病历、收费发票、费用清单等材料提交给保险公司进行理赔,需要满足保险的损失补偿原则,保险公司最终赔付的金额不会超过我们的实际治疗产生的需要自付的费用。

因为医疗险报销型的属性,需要满足损失补偿原则。

这就意味着,即使你在很多家保险公司买的都有医疗保险,各家保险公司合起来报销的金额,也不能超过你实际支付的金额。

所以,如果你买了一份保额足够高的医疗险,完全没有必要再额外补买一份类似的医疗险。

小白必知!医疗险和重疾险的这3点区别!

当然,也有少部分医疗险是定额给付型,比较常见的就是住院津贴险,按照你实际住院的天数和日住院津贴金额计算赔款,但这种形态的医疗险,形态上相对比较单一。

我们常见的主流医疗险,包括现在流行的百万医疗险,均是报销型。

2、保障期间不同

重疾险大多是长期险,也有少部分一年期产品。主流的保障期间均是保至70周岁和终身等。

长期险所具备的典型优势就是:合同生效后,就直接锁定了保障年限和年缴保费,既不会面临停售风险(即使停售对于已经购买的客户而言,没有丝毫影响),也不会因为年龄的增加而上涨保费。

医疗险大部分都是一年期产品,也有少部分保证续保几年的产品。而一年期产品的典型特征就是:不保证续保,有可能面临被调费、被拒绝续保、产品停售等风险。

小白必知!医疗险和重疾险的这3点区别!

3、年缴保费不同

大部分长期重疾险,50万保额,30岁左右的男性,20年交费,需每年交近万元的保费。一般这种年交保费每年交费是均衡的,通俗而言就是每年交的保费是一样的。

而保额高达百万的医疗险,30岁左右的男性,可能只需要缴纳三百元的保费就可以了。

但这种交费金额跟年龄的关系非常大,年龄非常小的和年龄非常大的交费相对比较多。几百元就hold不住了!

小白必知!医疗险和重疾险的这3点区别!

二者年交保费的不同(含年交费金额和交费趋势),主要受到下面两个因素综合影响的结果:

一是二者赔付方式的不同;二是二者定价机制的不同。

赔付方式的不同,如前面所讲的,重疾险一旦罹患重疾保险公司会按保额赔付,赔付金额较大;医疗险实报实销,产品本身保额设计的意义是医疗费用报销的一个封顶线,实际的医疗费用支出,随机性较大,大部分金额均不会太高。

定价机制的不同,重疾险包括其他长期险种,一般均会采用均衡费率定价,使得每年交的保费一样;而短期的医疗险,一般采用自然费率定价,每年你交的保费跟着年龄及风险的情况而变化。风险越大,需要交的保费也就越多。

小白必知!医疗险和重疾险的这3点区别!

我们买保险的目的是规避风险,为了防止将来某一天不幸罹患重疾导致家庭产生经济危机,从完善保障的角度出发,医疗险和重疾组合购买,才能形成一个较为完善的保障规划。

非因重疾而产生的医疗费用,重疾管不了,医疗险则可以报销;

而因重疾产生的医疗费用,医疗险可负责报销,重疾险则负责重疾后的康复费用、长期不能工作的收入损失补偿。光买医疗险,可不够。

专栏介绍

保险管家

作者:发现桃花源
让每一分投入都为自己带来保障。保险让生活更美好。

1 人关注

“阳光保险在线APP下载

立即扫码下载
“阳光保险在线”APP